希賽網法考頻道為大家整理2019年法律職業資格考試商經《保險合同分論》知識點，商經精講系列教材將知識點分章節逐一解析，將知識融會貫通，高效備考。

一、人身保險合同

人身保險合同是指以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。按照人身保險合同，投保人向保險人支付保險費，保險人對被保險人在保險期間內因保險事故遭受人身傷亡，或者在保險期限屆滿時符合約定的給付保險金條件時，應當向被保險人或者受益人給付保險金。其可分為人壽保險合同、傷害保險合同和健康保險合同。人身保險合同具有以下特征：

1．保險標的人格化。人身保險合同的保險標的是被保險人的壽命或者身體，其保險利益屬于被保險人的人格利益或者人身利益。

2．保險金定額支付。人身保險合同中，投保人可以投保任何金額的人身保險，而不會出現類似財產保險中超額保險的問題。

3．人身保險的保險事故涉及人的生死、健康。

4．保險費不得強制請求。

5．人身保險不適用代位求償權。人身保險的被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三人追償的權利。此種情況下被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。

【注意】人身保險可以重復保險，并不存在超額保險的問題，與財產保險的補償性相比，人身保險具有給付性質。

（一）人身保險合同的若干特殊規則

1．年齡誤報的后果。

（1）解除合同。根據保險法第32條規定，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值（注意：不是退還保險費）。保險人應當自知道有解除事由之日起30日內行使，否則歸于消滅；自合同成立之日起超過2年的，保險人不得再解除合同。

（2）保險費的更正、補交或相應減少保險金。年齡不真實，致使保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者按照實付保險費與應付保險費的比例支付來計算支付保險金。

（3）保險費的退還。投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還給投保人。

【注意】以上為年齡誤報導致三種不同情形的不同處理方式。

2．保險費及其繳納。保險費可以一次支付，也可以分期支付。

3．保險合同的中止與復效。

（1）合同中止。人身保險合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當期保險費，或者超過規定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。【注意】此處是效力“中止”，而不是“終止”。一般情況下超過期限60天還不繳，合同效力中止。如果是經過催告的情形，那么期限縮短為30天，催告后30天還不繳，效力中止。

（2）合同復效。人身保險合同因前述原因而致效力中止的，經保險人與投保人協商并達成協議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。保險合同中止效力后2年內，投保人可以申請復效，在此期間，除非保險合同另有約定，保險人不得解除合同（換一句話，兩年內，保險人不得解除合同）。但是，2年仍未達成協議的，保險人有權解除合同。若解除合同，應退還保險單的現金價值。

4．保險金給付。保險人在保險合同約定的保險事故發生時，或其他給付保險金的條件具備時，應向被保險人或受益人（不是向投保人）給付保險金。

5．人身保險合同的除外責任。下列情形，保險人不承擔保險責任：

（1）投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。但投保人已經交足2年以上保險費的，保險人應按照合同約定向其他享有權利的人退還保險單的現金價值（不是向投保人退還）。

（2）受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權（合同繼續有效）。

（3）被保險人自殺。以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或合同效力恢復之日起2年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力時除外。保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

【注意】依照上述規定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起滿2年后被保險人自殺的，保險人應承擔保險金支付責任。

（4）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

6．保險金的繼承。被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照我國繼承法的規定向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（1）沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的；（未指定，指定不明）（2）指定的受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（先死）（3）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。（棄權，喪權）（4）受益人與被保險人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（一起死）

【經典真題】李某于2000年為自己投保，約定如其意外身故則由妻子王某獲得保險金20萬元，保險期間為10年。2009年9月1日起李某下落不明，2014年4月法院宣告李某死亡。王某起訴保險公司主張該保險金。關于本案，下列哪些選項是正確的?（2017-03-76，多）

A．保險合同應無效

B．王某有權主張保險金

C．李某死亡日期已超保險期間，故保險公司不承擔保險責任

D．如李某確系2009年9月1日下落不明，則保險公司應承擔保險責任

【答案】BD

7．保險合同解除時的處理。投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起30日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。

【經典真題】甲為其妻乙投保意外傷害保險，指定其子丙為受益人。對此，下列哪些選項是正確的？（2010-03-78，多）

A．甲指定受益人時須經乙同意

B．如因第三人導致乙死亡，保險公司承擔保險金賠付責任后有權向該第三人代位求償

C．如乙變更受益人無須甲同意

D．如丙先于乙死亡，則出現保險事故時保險金作為乙的遺產由甲繼承

【答案解析】A項考查受益人的指定。依據《保險法》第39條規定，人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。A項正確。

B項考查代位權。依據《保險法》第46條規定，被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。B項錯誤。

C項考查受益人的變更。依據《保險法》第41條規定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經被保險人同意，并未規定被保險人變更受益人須經投保人同意。因此，乙作為被保險人，變更受益人無須甲同意，C項正確。

D項考查保險金的繼承。依據《保險法》第42條第1款規定，受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產。因此，D項正確。（本題答案：ACD）

二、財產保險合同

財產保險合同是指以財產及相關利益為保險標的的合同。財產保險合同具有如下特征：

1．標的為特定的財產及與財產有關的利益（如：無形的財產利益）。

2．體現填補損失的原則。

3．實行保險責任限定制度。【注意】財產保險具有補償性，不得重復保險，且保險金額超出保險價值的超出部分無效，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，享有向第三者追償的權利。

4．實行“代位求償權”原則。如果事故的發生是由第三人造成的，如果被保險人從保險人那里獲得了賠償，保險人即獲得代位求償權。

（1）保險事故由第三者引起的，保險人已支付保險金，則自動取得代位求償權。

（2）保險人可以自己的名義行使代位求償權。

（3）代位求償權的請求范圍不得超過保險人的賠付金額。

（4）保險人不得以被保險人或受益人未要求第三者承擔賠償責任為由，抗辯不承擔保險責任。

（5）保險事故發生以后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人可相應扣減被保險人從第三者已經取得的部分。

（6）保險人行使代位賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償部分繼續向第三者請求賠償。

（7）保險事故發生以后，保險人賠付保險金之前，被保險人放棄對第三者索賠權利的，保險人不承擔賠付保險金的責任。保險人向被保險人賠上保險金以后，被保險人未經保險人同意，放棄對第三者請求賠償的，行為無效。

（8）保險人不得對被保險人的家庭成員或其他組成人員（其故意造成保險事故除外）行使代位求償權。

【經典真題】潘某請好友劉某觀賞自己收藏的一件古玩，不料劉某一時大意致其落地摔毀。后得知，潘某已在甲保險公司就該古玩投保了不足額財產險。關于本案，下列哪些表述是正確的？（2015-03-76，多）

A．潘某可請求甲公司賠償全部損失

B．若劉某已對潘某進行全部賠償，則甲公司可拒絕向潘某支付保險賠償金

C．甲公司對潘某賠償保險金后，在向劉某行使保險代位求償權時，既可以自己的名義，也可以潘某的名義

D．若甲公司支付的保險金不足以彌補潘某的全部損失，則就未取得賠償的部分，潘某對劉某仍有賠償請求權

【答案】BD

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