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第二十二章 銀行自律與市場約束

一、單項選擇題（以下各小題所給出的四個選項中，只有一項符合題目要求，請選擇相應選項，不選、錯選均不得分）

1、下列符合商業銀行內部控制原則的是（）。

A、內部控制成本可以不考慮

B、原有業務和機構可以不納入內部控制范圍

C、行長可以不受內部控制的約束

D、商業銀行全體員工參與內部控制

2、下列行為中，違反銀行業從業人員職業操守關于“信息保密”規定的是（）。

A、向反洗錢主管機構提供反洗錢需要的資料

B、出于好奇向其他同事打聽客戶個人信息

C、依法向有權機構提供客戶賬戶信息

D、與本行希賽網討論某股票的走勢

3、下列行為中，違反銀行業人員職業操守關于“了解客戶”的規定的是（）。

A、為客戶開立匿名賬戶

B、了解客戶風險承受能力

C、大額取款要求客戶提供身份證件

D、了解客戶財務狀況

4、下列行為中，屬于銀行業從業人員配合監管人員現場檢查工作的是（）。

A、提供內部管理基本情況

B、管理人員之間統一口徑

C、提供檢查經費

D、轉移相關賬本

5、下列不屬于銀行業從業基本準則的是（）。

A、守法合規

B、勤勉盡職

C、逃避監管

D、保護商業秘密與客戶隱私

6、下列行為中，違反銀行從業人員職業操守關于“同業競爭”規定的是（）。

A、客戶解釋業務風險

B、根據客戶風險狀況，提高貸款利率10%

C、根據客戶風險狀況，降低存款利率10%

D、降低貸款審批條件

7、王某在甲銀行工作，陳某在乙銀行工作，兩人是多年的好友。陳某向王某提議分享彼此的客戶資源，以最大化各自的銷售業績，拿到更豐厚的提成。這時王某正確的做法是（）。

A、大家都是朋友，就算幫忙也要答應

B、這是一個互利雙贏的好辦法，可以應允

C、給陳某看客戶信息可以，但是不能把詳細信息給陳某

D、告訴陳某這樣的行為嚴重違反了職業操守，堅決拒絕

8、網絡傳言某銀行因為一筆違規放貸可能導致重大損失，記者王某找到在該支行的一位朋友李某欲進行采訪。在這種情況下（）。

A、李某不應擅自代表所在機構接受新聞媒體采訪

B、如果王某答應不對外宣傳，李某就可以將他所知道的情況告知

C、李某本著維護所在機構的形象和聲譽的原則，應對該傳言斷然否認

D、李某本著誠實信用的原則，有責任對李某將他所知道的情況實話實說

9、孫某是一家商業銀行的部門總經理，同時在當地金融學會兼任顧問，則下列表述正確的是（）。

A、孫某可以把一半以上的工作時間用于此兼職工作

B、孫某違反了有關法律規則和職業操守的規定，必須停止兼職活動

C、該行為與銀行業務不直接相關，因此可以不披露自己的兼職工作

D、孫某應當向所在銀行披露自己的兼職身份

10、法院持法定手續到某銀行支行查詢某貿易公司的存款狀況，該行客戶經理小劉與該貿易公司保持著很好的業務關系，聞訊后立即告知該公司貿易公司。此行為違反了銀行業從業人員職業操守中的（）規定。

A、監管規避

B、協助執行

C、風險提示

D、內部交易

二、多項選擇題（以下各小題所給出的五個選項中。有兩個或兩個以上符合題目要求，請選擇相應選項，多選、少選、錯選均不得分）

1、銀行業監管機構規范的現場檢查階段包括（）。

A、檢查預案

B、檢查回訪

C、檢查準備

D、檢查處理

E、檢查報告

2、銀行業從業人員對同級別同時違反法律或內部規章制度的行為進行監督，可以采取的方式有（）。

A、制止

B、向所在機構報告

C、用電子郵件向全行所有員工披露

D、向行業自律組織報告

E、提示

3、下列行為中，符合銀行業從業人員職業操守規定的有（）。

A、按標準進行業務活動支出

B、公開所在機構的商業秘密

C、禁止員工在任何單位兼職

D、離職時終止勞務合同

E、為節約成本，使用盜版軟件

4、銀行業從業人員職業操守規定銀行從業人員應當遵守“忠于職守”的原則，這一原則要求銀行從業人員（）。

A、保護所在機構的商業機密

B、保護所在機構的知識產權

C、保護所在機構的專有技術

D、維護所在機構的形象

E、維護所在機構的聲譽

5、銀行業從業人員在所在機構接受監管機構的監管時，下列行為中違規的有（）。

A、為監管人員購買、調換生活用品

B、安排監管人員聯歡，并報銷費用

C、向監管人員無償提供住宿便利

D、支付監管人員加班費

E、配合監管，提供檢查材料

6、商業銀行合規的“規”是指適用于銀行業經營活動的（）。

A、法律、行政法規

B、監管部門規章

C、監管部門規范性文件

D、行為守則和職業操守

E、自律性組織的行為準則

7、下列銀行業從業人員的行為中，符合職業操守要求的有（）。

A、對客戶的小額存款拒絕服務

B、耐心接聽并回答客戶咨詢電話

C、對VIP客戶提供貴賓理財室

D、對外國人匯款收費高于規定費率

E、對殘疾人提供便利窗口

8、根據銀行業從業人員職業操守相關規定，下列行為中屬于利益輸送的有（）。

A、利用本職為親人謀取利益

B、利用兼職為本職機構謀取利益

C、利用兼職為本人謀取利益

D、兼職影響本職工作

E、兼職不獲取報酬

9、銀行業從業人員應熟知向客戶推薦的金融產品的相關內容，包括該產品的（）。

A、法律關系

B、業務處理流程

C、風險

D、特性

E、收益

10、作為銀行從業人員，不可或缺的知識和技能有（）。

A、對宏觀經濟和金融狀況有較為全面的認識和了解

B、具備勝任本職工作的相關專業知識和技能

C、具備豐富的銀行管理經驗

D、熟知與自身崗位相關的銀行業務及與管理有關的法規

E、對金融監管體制和監管規定有較為深入的了解

三、判斷題（請對以下各題的描述作出判斷，正確選A，錯誤選B）

1、銀行業從業人員在引用同事已經公開發表并獲得著作權的論文及著作時，若是在內部文稿中交流，則不必提及來源。（）

2、很多銀行為VIP客戶提供比一般客戶更加優惠、便捷的服務，這違反了“公平對待”原則。（）

3、誠實信用原則被視為民法中的“帝王原則”。（）

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本章習題答案與解析

一、單項選擇題

1、【答案】D

【解析】商業銀行內部控制應遵循如下原則：

（1）全面原則，即內部控制應當滲透到商業銀行的各項業務過程和各個操作環節，覆蓋所有的部門和崗位，并由全體人員參與，任何決策或操作均應當有案可查。

（2）審慎原則，即內部控制應當以防范風險、審慎經營為出發點，商業銀行的經營管理，尤其是設立新的機構或開辦新的業務，均應當體現“內控優先”的要求。

（3）有效原則，即內部控制應當具有高度的性，任何人不得擁有不受內部控制約束的權力，內部控制存在的問題應當能夠得到及時反饋和糾正。

（4）獨立原則，即內部控制的監督、評價部門應當獨立于內部控制的建設、執行部門，并有直接向董事會、監事會和高級管理層報告的渠道。

2、【答案】B

【解析】從業人員的下述行為明顯違反了“信息保密”的規定：

（1）向與業務無關人或其他組織，包括向其所在機構同事透露客戶的個人信息，如婚姻狀況、家庭住址、電話號碼、身份證號碼、財產、住房以及其他客戶不愿讓他人知曉的信息;

（2）出于好奇或其他目的向其他同事打聽客戶的個人信息和交易信息;

（3）不妥善保管或銷毀填有客戶信息的單據、憑證、開戶申請書或交易指令等，如將這些書面材料隨意扔在廢紙簍里，或將這些資料再度用作打印紙，使得無關人員有機會接觸到客戶的個人信息;

（4）將客戶信息用于未經客戶許可的其他目的。如客戶提供其個人信息的初衷是為了在銀行開立存款賬戶，但一些從業人員在未經客戶允許的情況下，將客戶有關信息提供給保險公司或其他公司用于營銷其他產品。

3、【答案】A

【解析】銀行業從業人員應當履行對客戶盡職調查的義務。了解客戶賬戶開立、資金調撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況。同時，應當根據風險控制要求，了解客戶的財務狀況、業務狀況、業務單據及客戶的風險承受能力。本規定要求銀行業從業人員履行法定審查客戶身份的義務，不得為客戶開立匿名或假名賬戶，也不得在未完成法定審核身份義務的情況下接受客戶指令，辦理業務。

4、【答案】A

【解析】在接受現場檢查的過程中，銀行業從業人員應配合監管人員審核所在機構賬賬之間、賬表之間、賬實之間的一致性，查閱外部審計報告和內部審計報告，了解和掌握業務經營和內部管理的基本情況。在檢查中發現問題需要調查取證的，銀行業從業人員應積極配合監管人員調閱有關資料，查詢計算機業務系統數據，接受調查詢問，收集憑證、報表、賬冊（賬頁）、問卷、說明材料、被查單位文件、合同、會議記錄、外調復函、實物照片等證明材料。

5、【答案】C

【解析】銀行業從業基本準則包括誠實信用原則、守法合規原則、專業勝任原則、勤勉盡職原則、保護商業秘密原則與客戶隱私和公平競爭原則。

6、【答案】D

【解析】《反不正當競爭法》規定，經營者不得采用財務或其他手段進行賄賂以達到銷售或購買產品或服務的目的。選項D屬于違反“同業競爭”的規定。

7、【答案】D

【解析】陳某這么做違反了保護商業秘密與客戶隱私原則，應堅決拒絕。

8、【答案】A

【解析】銀行業從業人員應當遵守所在機構關于接受媒體采訪的規定，不擅自代表所在機構接受新聞媒體采訪，或擅自代表所在機構對外發布信息。

9、【答案】D

【解析】一般而言，銀行業從業人員在本機構內部兼任職務，或在非營利性組織，如銀行業協會、慈善基金會，或學術團體，如金融學會、法學會中兼任職務并不取得報酬的情況下的兼職是允許的。但應向所在機構披露兼職情況。

10、【答案】B

【解析】銀行業從業人員應當熟知銀行承擔的依法協助執行的義務，在嚴格保守客戶隱私的同時，了解有權對客戶信息進行查詢、對客戶資產進行凍結和扣劃的機關，按法定程序積極協助執法機關的執法活動，不泄露執法活動信息，不協助客戶隱匿、轉移資產。本題目違反了協助執行原則。

二、多項選擇題

1、【答案】CDE

【解析】規范的現場檢查包括檢查準備、檢查實施、檢查報告、檢查處理和檢查檔案整理五個階段。

2、【答案】ABDE

【解析】銀行業從業人員對同級別同時違反法律或內部規章制度的行為進行監督，可以采取的方式有制止、向所在機構報告、向行業自律組織報告、提示。

3、【答案】AD

【解析】從業人員離職后保守原所在機構的商業秘密、終止勞動合同、客戶隱私。

4、【答案】ABCDE

【解析】銀行業從業人員應當自覺遵守法律法規、行業自律規范和所在機構的各種規章制度，保護所在機構的商業秘密、知識產權和專有技術，自覺維護所在機構的形象和聲譽。

5、【答案】ABCD

【解析】A、B、C、D均屬于違規行為，E選項屬于配合監管機構檢查，無違規行為。

6、【答案】ABCDE

【解析】商業銀行合規的“規”是指適用于銀行業經營活動的法律、行政法規，監管部門規章，監管部門規范性文件，行為守則和職業操守，自律性組織的行為準則。

7、【答案】BCE

【解析】A、D選項違反了公平對待原則，B、C、E均符合職業操守有關規定。

8、【答案】ABCD

【解析】利益輸送是指利用本職為本人或兼職單位謀利，或者利用兼職為本人或本職單位謀利。

9、【答案】ABCDE

【解析】銀行業從業人員應當熟知業務，熟知向客戶推薦的金融產品的特性、收益、風險、法律關系、業務處理流程及風險控制框架。

10、【答案】ABDE

【解析】銀行業從業人員應當具備崗位所需的專業知識、資格與能力。但不一定需要管理經驗。

三、判斷題

1、【答案】B

【解析】同事之間由于工作的原因會共享一些工作成果和相關資料，對其他同事的工作成果，諸如研究報告、調研成果等不能予以侵占或剽竊。即便共同完成的某項成果在發表或引用時也應事先征得所在機構和同事的同意。

2、【答案】B

【解析】銀行在產品設計上的差異而導致的費率和服務便捷程度等方面的差別與公平對待客戶的職業操守要求并不矛盾。為重要的客戶（如VIP客戶）提供的營業場所，銀行應該設置明顯的標志，并將其與一般營業地點區分開來，以免引起不必要的誤解。

3、【答案】A

【解析】誠實信用原則被視為《民法》中的“帝王原則”。誠實信用是任何行業規范所必須遵循的原則。